Diconsa | Careers | McKinsey & Company

クライアントからの依頼内容

米マイクロソフト創業者のビルゲイツ氏が率いるビルゲイツ&メリンダゲイツ財団（以下財団）は、多くの野心的な目標を掲げているが、その一つは、世界における貧困の根絶である。財団はマッキンゼーに、メキシコの地方に住む貧困層を対象とした基本的な金融サービスの設計を依頼した。

背景情報

メキシコの地方住民の大半は貧困層であり、その多くは政府が支給する社会保障に依存して生活している。彼らの多くは、銀行口座を保有しておらず、地方銀行の数少ない支店まで直接行き、社会保障給付を受け取っている。多くの場合、こうした支店は受給者の自宅から遠く離れているため、社会保障の給付を受けるためには多くの時間と労力を要する。加えて、給付を受け取る途中で、受給者が犯罪に巻き込まれることも少なくはない。

メキシコ政府は、全国22,000カ所にDiconsaという店舗チェーンを所有し、運営している。Diconsaでは、食品、衣料および他の生活必需品を地方の人々に対し提供している。これらの店舗の商品供給は、中央および地方における倉庫のネットワークおよび数千に上る配達トラックにより行われている。

プロジェクト概要

マッキンゼーが依頼を受けたのは、メキシコにおける地方銀行支店の機能を補完するため、Diconsaの店舗網を通じた基本的な金融サービス機能の提供可能性についての情報収集及び分析である。金融サービス機能は、まず社会保障給付の受取りを可能にすることから着手し、その後、預金口座、支払手続き、保険、クレジット等のそのほか金融サービスも将来的に取り扱うことを検討している。

アドバイス

重要な情報はメモを取ってください。
分からない点があれば、遠慮なく面接官に質問して下さい。

Practice Case Questions

問１:

メキシコの地方住民に対し金融サービスを提供する上でDiconsaの店舗網を活用することは可能か、また、Diconsaの店舗網を活用するのがが望ましいかを判断する上で、チームが調査すべき内容にはどのようなものがあるか。

アドバイス

回答する前に考えをまとめる時間を取って下さい。そうすることで、導き出した答えの正誤に拘わらず、この問題についてあなたが論理的かつ構造的に考えていることが面接官に伝わります。
細かく検討を始める前に、全体的なアプローチを決定しましょう。

回答例

少なくとも以下の内容が考慮されていることが望ましい

Diconsaの店舗網を通じて、金融サービスを提供することにどんな利点があるか。

メキシコの地方住民にとって

Diconsaの店舗網を活用することで、受給者は、どの程度の時間、労力、および費用を削減することができるか（例：受給までの時間がどの程度短縮されるか等）
前述の背景情報で述べられていること以外で、地方住民の金融サービスへのアクセスが増えることで彼らが享受できるメリットにはどのようなものがあるか（例：保有する金銭をより安全に保管することができる等）

政府、地方銀行、およびDiconsa の店舗網にとって

政府にとっては、コンプライアンスの向上もしくは給付回収の向上によるメリットはあるか（例：運営費用の削減）
提供される金融サービスが増えることで、地方人口における財務状況の改善につながるか（例：Diconsa店舗での売上が増える等）
従来の手段の代替となるような手段が導入されることで、現在社会保障給付を行っている銀行支店の負担は軽減し、効率性は改善するか

Diconsaの店舗網の活用で予想されるリスクとして、どのようなものがあるか。以下に例を挙げる

Diconsaの店舗が、資金の支払や金融商品を取り扱うために必要なキャパシティまたは能力を有していない。
地方銀行が、金融サービスをより大規模なネットワークで展開するキャパシティを有していない。
社会保障給付についての中央集中的なコントロールが緩むため、不正受給等が発生し易くなる可能性。

必ずしも明白でない以下のようなメリットまたはリスクについても考慮されているとなお良い

Diconsaの活用により、各Diconsa各店舗は現行の現金収入の中から、現金で社会保障給付の支払いを行うことで、Disconsaの店舗網内での現金の行き来が少なくなるというメリットが考えられる。Diconsaが保有する必要のある現金残高が減少し、倉庫と店舗間の現金輸送がも少なく済むため、結果、送金に伴うコストの低下、またセキュリティリスクの低下が見込まれる。
財団はこれをモデルケースとして、ほかの国でも同様にこのサービスを応用できる可能性がある。
政府にとっては、より広範なサービス（例：テレコミュニケーション、医療等）を提供する際に参考とする基本モデルとなる可能性がある。

問２:

プロジェクトチームの試算によると、各家庭が社会給付金を受け取る為の交通費および食費は月間50ペソである。また、Diconsaの店舗網を活用した場合、そのコストは、30%程度低下するという試算も出ている。

メキシコの人口のうち20%が地方に在住しており、このうち約半数が社会保障給付の対象となっている。

給付対象の全家庭が最寄りのDiconsa店舗で給付を受け取ることが可能になれば、これらの家庭にとって給付金を受け取る際に要する費用の削減額は年間合計でどの程度となるか。

面接官は、質問があれば以下の情報を提供することができる。

メキシコの全人口は、およそ1億人と仮定する。

メキシコの平均的家族は4人から構成されており、これは地域によって変わらないと仮定する。

アドバイス

計算を始める前によく考えて下さい。
あなたが体系的なアプローチで思考していることを面接官に伝えるため、考えを順序立ててに説明して下さい。

回答例

問3:

プロジェクトチームは、メキシコの３つの地方の住民に対して、アンケート調査を実施した。対象者には、最寄りのDiconsa店舗で、社会保障給付金を受け取ることについて、複数の選択肢の中から、自身の意見がどれに最も近いかを質問している。以下図表に、質問に対する地域別の回答平均を示す。

Diconsa

これらのデータを見てどう考えるか。また、ここで示されているトレンドについて、どのように説明できるか。

アドバイス

データを読み解くために時間を取って下さい。気付いた点があればメモを取って下さい
ここに提示されているデータから直ぐに見て取れるトレンド以外にも何かしらのトレンドが特定できないか考えてみてください。

回答例

少なくとも以下の内容が考慮されていることが望ましい

最寄りのDiconsaの店舗で給付金を受け取ることに対する人々の意見について、地域間の差は大きい。

Diconsaの店舗で給付金を受け取ることの安全性について、全地域の人々は懸念を有しているが、特に地域Bにおいて顕著となっている。
給付金の受け取りについて心配している人々は、地域Bを除くと、あまり多くない。
最寄りのDiconsaの店舗で給付金を受領した方が低コストで済むと考えるか、という問いに対し、必ずしも全員が同意しているわけではないが、全員が時間は短縮できると考えている。
一般的に言って、安全性、信頼性およびコスト効率のいずれも、人々が給付金を受け取る上で影響を及ぼす要素であると考えられる。人々の考え方は、地域によって異なるが、特に地域Bの住民の考え方は大きく異なっている。

更に以下を考慮するとなお良い。地域Bのアンケート結果を説明する仮説としては、当該地域の犯罪率および汚職（不正）率が他の地域よりも著しく高いという説が挙げられる。こうした事情があれば、社会保障給付を受け取ること、また受け取った後に犯罪に巻き込まれる事に対する懸念が高いことも説明される。

安全性に対する懸念は、全地域において共通して高くなっており、当該アンケート調査においても給付金を受け取ることについて安心感を持っていると回答した人々の割合は、全地域において低かった。これは、対象となる地域全てにおいて、犯罪率が高いことを示唆する可能性がある。
Disconsa店舗で給付金を受け取る方が、時間を短縮できると多くの人々が回答しているにもかかわらず、同じ場所で給付金を受け取る方が低コストで済むと考える人々の割合は同程度に高くない。これは、一定の店舗が他の店舗と比べて信用されていないことを示す可能性もある。例えば、店舗の経営者が、給付金を支払うだけでは不満であり、人々が給付を受け取る際に、追加的に商品を購入することを要求するなどのケースが考えられる。この仮説は、「信頼性」および「コスト」に関連する質問への回答間に相関関係が存在することでも裏付けられる。こうした結果は、Disconsaのマネージャーに対する報酬/インセンティブ付けモデルを決定する際に考慮すべき点となる可能性がある。

問4:

政府系金融機関の代表者との会議において、代表者ら、地方在住者に基本的な金融商品を提供することは非常に困難であるという懸念を示している。

代表者の一人は、これらの地域において住民の教育レベルは低く、金融商品にはなじみがないこと、また犯罪率や汚職率（不正の発生率）も高いことについて言及している。彼は、こうした課題を踏まえ、同地域の住民に対し基本的な金融サービスを効果的に売り込むためにはどうすればよいかについてマッキンゼープロジェクトチームの意見を求めている。あなたはどう考えるか。

ヒント

この質問に関する論点を挙げ、それぞれについて自身の考えをグループ化してまとめるようにしてください。こうすることで、あなたの回答が論点からずれることを防ぐことができます。

回答例

少なくとも以下の内容が考慮されていることが望ましい

基本的な金融サービスを貧困層に導入した成功事例等があればそれについて触れ、そこでの学びを、このケースにどう役立てることかできるかについて説明する。

教育レベルの低さや金融商品に対しなじみがないことを克服するための提案の一例:

基本的な金融サービスに対しより抵抗感の低そうな地域においてパイロットを実施し、ターゲットとする、やや抵抗感のある地域の人々に対し、類似した状況にある他の地域住民が既に導入していることを示す。
店舗内で説明会やデモンストレーションを行い、消費の基本情報や、使用方法を説明し、人々の不信感の原因を取り除く。
地方在住者に良く知られており、信頼されているブランドまたは組織と提携する。
類似の商品のメリットを受けている個人を広告に起用する。例えば、保険金の支払請求を行い、支払を受けた被保険者や、特定の目的のために必要な貯蓄を行うことに成功した個人等。
Diconsa店舗従業員に当該金融サービスを取り上げるよう奨励する。
初期のローンチを支援するために販促施策を展開する。例えば、預金口座を初めて開設した者には、50ペソを支払う等。

犯罪率や汚職率の高さを克服するための提案は以下の通り:

Diconsa 店舗の警備員を増やす。
一日または一週間の取引額に上限を設ける。
チップカード等のテクノロジーを導入し、現金の利用を減らすことで、犯罪や不正を抑制。
更に以下のように、前述の課題すべてに対応するような内容を含むとなお良い。身分証明書となるチップカードを受領者全員に対し配布し、給付金の受け取りの際に提示を義務付けることで不正を減らすことが可能。
こうしたチップカードは金融サービス（預金口座への出入金や請求書の支払いなど）を利用する際にも使用できるように設計する。こうしたテクノロジーに住民が慣れれば、新たなサービスへの受容性も高まることが予想される。